台灣社會

台人退休「五力」調查 僅準備時間和提撥率表現較佳

《遠見雜誌》與「中國信託」第二年再度合作,延續去年以「家庭」為單位進行退休調查,昨(2)日共同發表台灣「2017家庭理財暨樂活享退指數」大調查,包括「金流力」、「替代力」、「多元力」、「時間力」與「提撥力」。綜合分析,僅提撥力、時間力較佳,而替代力、金流力與多元力仍待加強。

金流力:平均30,811

指退休後的穩定金流。當受訪者被問到「你(預估)退休後每個月的穩定(家庭)收入大概是多少錢?」整體平均金額為3萬811元,主要來源是政府年金(含勞保、公教人員保險與退撫金等)、企業退休金(如勞退)與私人儲蓄。

替代力:明顯不足

指「平均所得替代率」。以上述「退休後穩定收入」除以「退休前月收入」(此處指平均家庭月收入),而後將每個人各自平均之後的數值,再加以總平均,得出國人平均替代力為48.4%。但世界銀行建議退休後所得替代率至少該達到70%,因此國人的「替代力」明顯不足。

提撥力:每個家庭為退休提撥38.2

指每月為退休準備而提撥的金額是否足夠。本調查問及「你(退休前)自己(和配偶)平均每個月存多少錢或投資多少錢做退休準備?」結果平均為3萬9708元,其中,有近四成的人表示「不一定或未回答」,顯然多數人未固定提撥。

此外,有1∕4(約24%)的人表示,自家每月退休準備的金額介於1萬~3萬之間。不過,若以平均值計算,「每月退休準備金額」除以「月收入」,則每個家庭的退休提撥力為38.2%。對此,中華民國退休金協會副理事長的黃泓智認為,民眾恐高估提撥力,像是勞退自提加上企業提撥,各6%,總共才12%,且勞工自提的意願一向很低,可能是混淆了「退休準備」與「一般投資」,也有可能是民眾到了接近退休,才開始提撥較多的金額來準備。

時間力:40歲算起 有20.7年準備

指「退休準備期間」。調查發現,國人退休年齡平均為60.7歲,開始準備年齡為40歲。平均有20.7年時間準備,看起來並不短,但20.7年可以準備多少退休金?能滿足退休需求嗎?若將上述平均每月為退休準備的平均金額3萬9708元,乘上12個月,再乘上20.7年,則每個家庭能累計986萬3467元。

以行政院主計處與內政部的最新統計資料,國人平均壽命80.2歲減去平均退休年齡60.7歲,則退休後能活上19.5年。依照105主計處統計,以65歲以上家庭月開銷約4萬3520元,做為國人退休後每月每戶消費支出,生活19.5年就需要1018萬3680元。與之前準備的金額986萬3467元相比,退休金還短缺32萬213元。遠見研究調查中心副總經理任希詩指出,上述的金額只算日常每一戶的消費支出,還未計入醫療照護、休閒旅遊等花費開銷,也未加計通膨變數。

多元力:理財工具平均2風險集中

指理財工具多元化。多元力理財工具的歸類分三種:第一類為定存、第二類為保險(任何類型)、第三類為投資(基金、股票等)。調查發現,說自己有做退休準備的民眾,平均使用兩類(1.99類)理財工具來做準備,各年齡層主要都使用「定存」與「保險」。

且年紀愈輕,使用的理財工具也愈多元,但40~49歲族群,平均不過使用2.1類,這表示年輕族群普遍沒有進行投資,並未趁著準備時間還長,承擔多一些風險、加大退休金的累積效率。

以年齡族群來看,較年輕的40~49歲族群,其退休準備的時間力、多元力與金流力相對有優勢,但提撥力(32.2%)與替代力(44.7%)較弱,應放大每月退休準備金額,藉著時間優勢滾出投資報酬,並以適當的理財工具,為退休生活創造足夠的穩定收入。而「屆退族」(50~59歲)的「替代力」不足,且太晚開始準備(平均18年),需更積極面對退休挑戰。而60歲以上族群缺乏「金流力」,難以支撐長達20年的退休開銷。

退休也有貧富差距?家庭收入高退休準備愈佳

家庭月收入高低,的確與理財行為有顯著關係。調查顯示目前(或退休前)的家庭平均月收入為9萬4126元。再加上主計總處105年家庭收支調查顯示,全國家庭可支配所得平均為8萬2760元。本調查特別將家庭月收入區分為「8萬以上」「8萬(含)以下」兩大族群加以比較。

首先,家庭月收入愈高者,樂活享退分數愈高,為退休準備的金額愈多。月收入較高者,其退休後生活費用來自「投資所得」的比率較高,退休後每月穩定收入也高。「8萬以上」族群有44.8%仰賴投資所得,退休後收入(預計)近4萬元;而「8萬以下」只約15.7%,收入約2.5萬元。

此外,儘管不論家庭月收入多少,都主要使用定存與保險兩項理財工具,但「8萬以上」族群,其家庭投資不動產、股票或基金之比率也較高,工具較多元,理財風險也較分散。調查發現國人平均41.7歲開始做退休準備,但「8萬以上」族群卻提早至40.6歲,而「8萬以下」則較晚、42.7歲。

本調查於2017年7月4日至7月18日期間執行,訪問40歲以上國人,樣本涵蓋「台北市」「新北市」「桃園市」「台中市」「台南市」「高雄市」六都與「新竹市」等地區,共成功完訪2223人。(馮紹恩/台北報導)

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