《遠見雜誌》與「中國信託」第二年再度合作，延續去年以「家庭」為單位進行退休調查，昨（2）日共同發表台灣「2017家庭理財暨樂活享退指數」大調查，包括「金流力」、「替代力」、「多元力」、「時間力」與「提撥力」。綜合分析，僅提撥力、時間力較佳，而替代力、金流力與多元力仍待加強。
金流力：平均30,811元
指退休後的穩定金流。當受訪者被問到「你（預估）退休後每個月的穩定（家庭）收入大概是多少錢？」整體平均金額為3萬811元，主要來源是政府年金（含勞保、公教人員保險與退撫金等）、企業退休金（如勞退）與私人儲蓄。
替代力：明顯不足
指「平均所得替代率」。以上述「退休後穩定收入」除以「退休前月收入」（此處指平均家庭月收入），而後將每個人各自平均之後的數值，再加以總平均，得出國人平均替代力為48.4％。但世界銀行建議退休後所得替代率至少該達到70％，因此國人的「替代力」明顯不足。
提撥力：每個家庭為退休提撥38.2％
指每月為退休準備而提撥的金額是否足夠。本調查問及「你（退休前）自己（和配偶）平均每個月存多少錢或投資多少錢做退休準備？」結果平均為3萬9708元，其中，有近四成的人表示「不一定或未回答」，顯然多數人未固定提撥。
此外，有1∕4（約24％）的人表示，自家每月退休準備的金額介於1萬～3萬之間。不過，若以平均值計算，「每月退休準備金額」除以「月收入」，則每個家庭的退休提撥力為38.2％。對此，中華民國退休金協會副理事長的黃泓智認為，民眾恐高估提撥力，像是勞退自提加上企業提撥，各6％，總共才12％，且勞工自提的意願一向很低，可能是混淆了「退休準備」與「一般投資」，也有可能是民眾到了接近退休，才開始提撥較多的金額來準備。
時間力：40歲算起 有20.7年準備
指「退休準備期間」。調查發現，國人退休年齡平均為60.7歲，開始準備年齡為40歲。平均有20.7年時間準備，看起來並不短，但20.7年可以準備多少退休金？能滿足退休需求嗎？若將上述平均每月為退休準備的平均金額3萬9708元，乘上12個月，再乘上20.7年，則每個家庭能累計986萬3467元。
以行政院主計處與內政部的最新統計資料，國人平均壽命80.2歲減去平均退休年齡60.7歲，則退休後能活上19.5年。依照105主計處統計，以65歲以上家庭月開銷約4萬3520元，做為國人退休後每月每戶消費支出，生活19.5年就需要1018萬3680元。與之前準備的金額986萬3467元相比，退休金還短缺32萬213元。遠見研究調查中心副總經理任希詩指出，上述的金額只算日常每一戶的消費支出，還未計入醫療照護、休閒旅遊等花費開銷，也未加計通膨變數。
多元力：理財工具平均2類 風險集中
指理財工具多元化。多元力理財工具的歸類分三種：第一類為定存、第二類為保險（任何類型）、第三類為投資（基金、股票等）。調查發現，說自己有做退休準備的民眾，平均使用兩類（1.99類）理財工具來做準備，各年齡層主要都使用「定存」與「保險」。
且年紀愈輕，使用的理財工具也愈多元，但40～49歲族群，平均不過使用2.1類，這表示年輕族群普遍沒有進行投資，並未趁著準備時間還長，承擔多一些風險、加大退休金的累積效率。
以年齡族群來看，較年輕的40～49歲族群，其退休準備的時間力、多元力與金流力相對有優勢，但提撥力（32.2％）與替代力（44.7％）較弱，應放大每月退休準備金額，藉著時間優勢滾出投資報酬，並以適當的理財工具，為退休生活創造足夠的穩定收入。而「屆退族」（50～59歲）的「替代力」不足，且太晚開始準備（平均18年），需更積極面對退休挑戰。而60歲以上族群缺乏「金流力」，難以支撐長達20年的退休開銷。
退休也有貧富差距？家庭收入高退休準備愈佳
家庭月收入高低，的確與理財行為有顯著關係。調查顯示目前（或退休前）的家庭平均月收入為9萬4126元。再加上主計總處105年家庭收支調查顯示，全國家庭可支配所得平均為8萬2760元。本調查特別將家庭月收入區分為「8萬以上」「8萬（含）以下」兩大族群加以比較。
首先，家庭月收入愈高者，樂活享退分數愈高，為退休準備的金額愈多。月收入較高者，其退休後生活費用來自「投資所得」的比率較高，退休後每月穩定收入也高。「8萬以上」族群有44.8％仰賴投資所得，退休後收入（預計）近4萬元；而「8萬以下」只約15.7％，收入約2.5萬元。
此外，儘管不論家庭月收入多少，都主要使用定存與保險兩項理財工具，但「8萬以上」族群，其家庭投資不動產、股票或基金之比率也較高，工具較多元，理財風險也較分散。調查發現國人平均41.7歲開始做退休準備，但「8萬以上」族群卻提早至40.6歲，而「8萬以下」則較晚、42.7歲。
本調查於2017年7月4日至7月18日期間執行，訪問40歲以上國人，樣本涵蓋「台北市」「新北市」「桃園市」「台中市」「台南市」「高雄市」六都與「新竹市」等地區，共成功完訪2223人。（馮紹恩/台北報導）
